Коммерческая деятельность подразумевает под собой риск, особенно это касается банковской деятельности. Рисками здесь являются возможные потери.
Банковские риски могут быть внешними и внутренними. Внешними рисками могут быть происходящие в обществе и экономике события, это может быть изменение политической ситуации, которое повлияло на состояние экономики, стихийные бедствия.
Внутренние риски это деятельность самого банка. Банковская практика показывает, что больше всего потерь возникает в следствии кредитных рисков.
Рискованными являются автокредиты, а также потребительское кредитование. Довольно рискованны и экспресс кредиты, если банк не провел полноценный анализ добросовестности и платежеспособности заемщика.
Рыночные риски, возникающие из – за неблагоприятного изменения рыночных условий, также являются достаточно серьезными.
Их сложно предсказать, поэтому тяжелее контролировать, при этом, они могут оказать весьма масштабное воздействие и привести к разрушительным последствиям.
В банковской деятельности всегда имеются операционные риски, важным фактором для их возникновения является человеческий, это различные ошибки сотрудников банка, сбои в работе автоматизированных систем.
Эти риски не приводят к большим потерям, но когда уровень автоматизации в банках повышается, влияние этих рисков возрастает.
Страхование банков не может быть частным делом отдельного банка, так как банк является хранителем и распорядителем общественного капитала. Он рискует не своими средствами, а деньгами кредиторов и вкладчиков, поэтому банковское страхование имеет социально общественную функцию, оно направлено на то чтобы сохранить финансовую устойчивость банка в любых обстоятельствах.
Полностью застраховать капитал банка практически невозможно, но во многих странах мира применяются полисы ВВВ. Это полисы комплексного страхования.
Изначально они были созданы для американских банков, но сейчас распространены во всем мире. В него включено много различных рисков, в США данный полис обязателен. В России им защищены пока немногие банки.
Система страхования банков
Страхование банков в России осуществляется в основном в рамках гражданского страхования, то есть, пока его уровень невысок, но со временем система страхования банков будет развиваться, так как в этом заинтересованы все стороны банковских отношений.
Понятие объект страхования в этом случае это не противоречащие законодательству имущественные интересы банков, связанные с риском уничтожения имущества, а также убытки, возникшие по причине потери доходов, вызванные противоправным изменением документов.
Страхуются также незаконные действиями банковского персонала при осуществлении финансовой деятельности.
В России действует обязательное страхование вкладов страхуются все вклады населения в российских банках, при этом, особой процедуры заключения договора страхования не предусматривается.
Эту задачу полностью выполняет банк. Банк обязан страховать вклады своих вкладчиков, а контроль над этим осуществляет агентство страхования вкладов.
Банки, как и любые другие организации, имеют свою систему сертификации. Будет ли это сертификат iso 9001 или иной документ, определяет закон. Лицензирование банков производит Центробанк.
Если банк прекращает свою деятельность в связи с отзывом лицензии, вкладчики сразу же начинают получать выплаты. Эта система распространяется не на все вклады.
На страховку не имеют право, вкладчики, которые передали свои средства в банк на основании договора доверительного управления, не получат страховку и вкладчики, которые открыли счет для того чтобы вести предпринимательскую деятельность, но не образовали при этом юр. лицо.
Не страхуются лица, которые разместили в банке вклады на предъявителя. Не могут быть застрахованы вкладчики, которые сделали вклады в филиалах российских банков за рубежом. Эти вкладчики должны весьма тщательно и внимательно выбирать банк.
Агентство по страхованию вкладов должно ставить банки на учет в систему страхования. Если наступит страховой случай, агентство выплачивает вкладчикам их вклады и занимает их место в списке кредиторов банка, чтобы получить от банка возмещение своих расходов.
Основанием для присоединения к системе страхования для банка является полученное от ЦБ уведомление о разращении на принятие вкладов, а также открытие и ведение счетов.
Вкладчик имеет право подать заявление о получении страховки в любой момент после того как наступил страховой случай, нужно не опоздать до конца конкурсного производства в банке, обычно оно продолжается 2 года.
Если вкладчик не успел получить возмещение в эти сроки, то сделать это в дальнейшем будет очень трудно, основаниями для пропуска срока могут быть только длительная командировка или тяжелая болезнь вкладчика.
Тема страхования вклада волнует любого вкладчики, так как оно позволяет сделать сбережения надежными и обеспечить их возврат при любых обстоятельствах.
Однако страхованием нужно уметь правильно пользоваться, поэтому важно знать главные правила страхования и их особенности.
В первую очередь, нужно проверить, входит ли выбранный вами банк в систему страхования, сделать это можно посетив сайт агентства. Если банк там есть, можно смело делать вклад в него.
Страховка будет действовать с того момента, как банк и клиент подпишут документы об открытии вклада.
Вкладчик может получить страховую сумму в размере до 700000 рублей, также можно получить еще 300000, но они могут быть начислены только после проведения других страховых выплат, если в банке останутся средства.
Возмещение можно получить уже через 2 недели, после того, как наступит страховой случай, для этого нужно написать заявление в агентство и представить документы подтверждающие личность.
Рекомендуем вам также прочесть статью Страхование вкладов физических лиц
Спасибо за ваше внимание к нашей публикации.